Cláusulas suelo y otras cláusulas hipotecarias abusivas: soluciones judiciales y extrajudiciales

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El día 21 de diciembre de 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictado su Sentencia sobre las cláusulas suelo en los contratos hipotecarios, resolviendo las cuestiones prejudiciales planteadas por distintos tribunales españoles. El Tribunal Supremo español ya había declarado en su Sentencia de 9 de mayo de 2013 que las cláusulas eran nulas por considerarlas abusivas. Así, el Tribunal Supremo indicó que aunque estas cláusulas estaban redactadas de manera clara y comprensible, sin embargo no cumplían con el requisito material de transparencia, previsto en el artículo 4, apartado 2, de la Directiva 93/13. Y ello porque no fue suficiente la información facilitada a los consumidores, en el momento de la celebración del contrato, acerca de las consecuencias jurídicas y económicas derivadas para ellos sobre la aplicación de las cláusulas suelo. Sin embargo el Tribunal Supremo estableció que la declaración del carácter abusivo de las cláusulas suelo no afectaba a las situaciones definitivamente decididas por resoluciones judiciales con fuerza de cosa juzgada ni a los pagos ya efectuados antes de la fecha en que se dictó la propia Sentencia, esto es, el día 9 de mayo de 2013. Ahora el TJUE ha declarado en su Sentencia de 21 de diciembre de 2016 que esta interpretación se opone al Derecho de la Unión Europea, ya que no cabe circunscribir los efectos restitutorios a las cantidades pagadas indebidamente en aplicación de tal cláusula con posterioridad al pronunciamiento de la resolución judicial mediante la que se declaró el carácter abusivo de la cláusula suelo. Una cláusula contractual declarada abusiva nunca ha existido, afirma el TJUE, de manera que no podrá tener efectos frente al consumidor. Por consiguiente, la declaración judicial del carácter abusivo de tal cláusula debe tener como consecuencia, en principio, el restablecimiento de la situación de hecho y de Derecho en la que se encontraría el consumidor de no haber existido dicha cláusula. Esta interpretación del TJUE abre una nueva vía de reclamaciones y demandas contra las entidades financieras que incluyeron cláusulas suelo en sus contratos de préstamo con garantía hipotecaria. Esta obra analiza con detalle el régimen jurídico sustantivo de las cláusulas suelo, la normativa estatal y de la Unión Europea que establece los requisitos de claridad y transparencia a que han de someterse estas cláusulas y los efectos de su declaración como cláusula abusiva. Asimismo, estudia con carácter riguroso las distintas opciones procedimentales que tiene el cliente para reclamar contra la entidad financiera que incluyó dichas cláusulas en los contratos, tanto en vía judicial, como a través de los mecanismos alternativos de resolución de controversias: reclamación, arbitraje y transacción, que se le ofrecen.

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